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    Acabemos con la reserva fraccionaria. Empty Acabemos con la reserva fraccionaria.

    Mensaje por Admin Lun Oct 24, 2011 6:55 pm

    ¿Qué les parecería a ustedes si le piden a un amigo suyo que les deje una plaza de garaje para guardar su coche y éste aprovechara para montar unrentacar con su coche y el de otros amigos incautos, alquilándolos los ratos que ustedes no hacen uso de él? Pues eso es exactamente lo que hacen bancos y cajas con el dinero que depositan en sus cuentas corrientes gracias al privilegio que a ellos, y sólo a ellos, les concede el poder político.
    [Tienes que estar registrado y conectado para ver esa imagen]
    La reserva fraccionaria permite a los bancos una usura ilimitada

    Y de esto es de lo que quisiera hablarles: de la reserva fraccionaria y de los problemas que origina.

    Porque el problema fundamental de nuestro sistema financiero
    no es que unos gestores más o menos capaces hayan arriesgado el dinero
    de sus accionistas invirtiéndolo en préstamos que, una vez estallado la
    burbuja y entrado la economía en crisis, es dudoso que vayan a recuperarse en la vida. Si ello fuera así, bastaría con liquidar las empresas quebradas y sin visos de recuperar su viabilidad. Los accionistas y los acreedores habrían perdido el dinero invertido, sí pero, ¿acaso no tienen riesgo todas las inversiones? Díganme una
    inversión sin riesgo que allí pondré mis ahorros -y, por favor, no me digan que la deuda pública-.

    La cuestión es que lo que han arriesgado los gestores de bancos y, sobre todo, de esas cajas de ahorros semipúblicas de nuestro sistema financiero —aquel que fue de la champions en los días de vino y rosas— no es el dinero invertido conscientemente por los accionistas y bonistas de estas entidades, sino el
    que han depositado en sus cuentas corrientes los señores clientes, ajenos al hecho de que el dinero de sus nóminas, según lo ingresaban en la ventanilla de su banco o caja, salía en dirección a un promotor en forma de préstamo hipotecario
    . Eso era antes, porque hoy en día ese mismo dinero va a títulos de deuda pública o, más recientemente, apréstamos al FROB para recapitalizar cajas de ahorro en apuros.

    Y el problema entonces no es sólo de accionistas y acreedores, sino de muchas familias que, sin ser conscientes de que su dinero estaba siendo arriesgado en operaciones de crédito más o menos estudiadas, pueden verse de la noche a la mañana sin blanca si su banco o caja quiebra. Y todo ello por culpa de la reserva fraccionaria.
    ¿Qué es la reserva fraccionaria?
    Expresado de manera muy simplificada, el sistema de reserva fraccionariaes el que permite a las entidades financieras dedicar a inversiones y préstamos el dinero que sus clientes depositan en sus cuentas corrientes,
    estando obligados únicamente a mantener una fracción de los mismos a modo de reservas mínimas para atender las disposiciones de efectivo de sus depositantes. Esta fracción es la que comúnmente se conoce como coeficiente de caja. En la zona euro la fija el BCE desde 1999 y en la actualidad es tan bajo como un 2%.

    No cabe duda de que se trata de un privilegio fruto de la alianza secular entre el estado y los bancos y cajas merced al cual éstos pueden incurrir en apropiación indebida, conducta tipificada en el artículo 252 del Código Penal, sin ser por ello perseguidos: «los
    que en perjuicio de otro se apropiaren o distrajeren dinero, efectos,
    valores o cualquier otra cosa mueble o activo patrimonial que hayan
    recibido en depósito, comisión o administración, o por otro título que
    produzca obligación de entregarlos o devolverlos
    ».
    El que los gestores de una entidad puedan dormir por las noches con
    tan sólo un 2% de los depósitos de sus clientes en caja se debe a que,
    por la ley de los grandes números, es muy poco probable que sus clientes demanden de forma simultánea una cantidad total superior a esa fracción.
    Y si puntualmente lo hacen, siempre pueden acudir a otros bancos, al
    mercado interbancario o, en última instancia, al banco central, para
    obtener temporalmente la liquidez necesaria. En todo caso, si todo
    marcha bien, al día siguiente habrá nuevos ingresos de sus clientes en
    sus cuentas corrientes que contribuyan a restituir la normalidad —y así
    poder devolver el préstamo a corto plazo.

    El problema es cuando la cosa no marcha bien y las
    inversiones y préstamos, realizados con más criterio político que de
    negocio, no les han ido bien a las cajas de ahorros, el resto de bancos
    se niegan a ofrecerles liquidez —se cierra el interbancario— y no son
    capaces de captar nuevos depósitos por muy alto que sea el tipo de interés ofrecido. Es entonces cuando al banco central se le acaba la paciencia e interviene: recapitaliza las entidades—que
    es un eufemismo para no confesar que las nacionaliza— y sustituye a sus
    gestores. Todo para evitar el mal mayor, ese fenómeno altamente
    improbable pero de altísimo impacto que es el temido y destructivo
    pánico bancario —el cisne negro en terminología de Nassim Nicholas Taleb.

    Los efectos expansivos del crédito de la reserva fraccionaria
    Pero aparte de ser un fraude, legitimado por el estado, pero fraude al fin y al cabo, la reserva fraccionaria interfiere gravemente en el mercado de dinero y de crédito, siendo una de las principales causas de los ciclos económicos de boom y depresión.

    Esto lo explica excelentemente el profesor Huerta de Soto en su libro Dinero, crédito bancario y ciclos económicos. En esencia, los bancos y cajas actuando dentro del sistema financiero y operando con reserva fraccionaria, puedenmultiplicar,
    en forma de créditos respaldados por nuevos medios fiduciarios, varias
    veces los depósitos iniciales de sus clientes.
    Todo ello partiendo de la nada.

    Esta multiplicación de los depósitos es equivalente a la emisión de billetes de banco sin respaldo
    porque los depósitos a la vista son, a todos los efectos, sustitutos
    monetarios perfectos: los utilizamos a diario para que nos ingresen la
    nómina, para domiciliar recibos varios, para pagar con nuestra tarjeta
    de débito, o para extender talones. Dicho en plata, equivale a la
    falsificación de moneda pero sin consecuencias penales por obra y gracia
    del privilegio comentado.

    Cuánto se multiplican dependerá del coeficiente de caja vigente, pero
    para hacernos una idea, si el coeficiente fuera del 10% se podría
    multiplicar hasta por 9 veces. Ni la impresora más veloz de la Casa de
    la Moneda es capaz de generar tanto dinero con tanta eficiencia.

    Las consecuencias perniciosas de la reserva fraccionaria

    La reserva fraccionaria origina, pues, la concesión de préstamos que no están soportados por el ahorro —recuerden que el ahorro es lo que hay disponible para prestar/invertir— de modo que esta
    expansión artificial del crédito nos lleva de nuevo a falsas
    estimaciones sobre los recursos realmente disponibles, induciendo
    errores de inversión generalizados.


    Cuando se descubren los errores cometidos, sucede justo el proceso inverso a la multiplicación. (1) La liquidación de inversiones y devolución de los préstamos, (2) el incremento de la morosidad y los créditos impagados, (3)la mayor prudencia de los bancos a la hora de prestar y (4) la retirada de fondos de los depositantes, que prefieren mantener una mayor parte de su dinero fuera del sistema bancario, actuarán justo en sentido inverso,revirtiendo
    la expansión previa y produciendo una deflación contra la que nuestras
    autoridades monetarias llevan ya para cuatro años luchando con tanto
    denuedo como poco éxito
    .

    En definitiva, si en mi último artículo criticaba la manipulación del dinero por parte del poder político por generar graves distorsiones en la economía real, no puedo sino criticar el sistema de reserva fraccionaria y proponer su abolición —si bien de forma gradual y controlada— para evitar crisis venideras.

    Por Antonio España / El Confidencial
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    Acabemos con la reserva fraccionaria. Empty Re: Acabemos con la reserva fraccionaria.

    Mensaje por Invitado Mar Oct 25, 2011 4:08 pm

    Admin escribió:¿Qué les parecería a ustedes si le piden a un amigo suyo que les deje una plaza de garaje para guardar su coche y éste aprovechara para montar unrentacar con su coche y el de otros amigos incautos, alquilándolos los ratos que ustedes no hacen uso de él? Pues eso es exactamente lo que hacen bancos y cajas con el dinero que depositan en sus cuentas corrientes gracias al privilegio que a ellos, y sólo a ellos, les concede el poder político.
    [Tienes que estar registrado y conectado para ver esa imagen]
    La reserva fraccionaria permite a los bancos una usura ilimitada

    Y de esto es de lo que quisiera hablarles: de la reserva fraccionaria y de los problemas que origina.

    Porque el problema fundamental de nuestro sistema financiero
    no es que unos gestores más o menos capaces hayan arriesgado el dinero
    de sus accionistas invirtiéndolo en préstamos que, una vez estallado la
    burbuja y entrado la economía en crisis, es dudoso que vayan a recuperarse en la vida. Si ello fuera así, bastaría con liquidar las empresas quebradas y sin visos de recuperar su viabilidad. Los accionistas y los acreedores habrían perdido el dinero invertido, sí pero, ¿acaso no tienen riesgo todas las inversiones? Díganme una
    inversión sin riesgo que allí pondré mis ahorros -y, por favor, no me digan que la deuda pública-.

    La cuestión es que lo que han arriesgado los gestores de bancos y, sobre todo, de esas cajas de ahorros semipúblicas de nuestro sistema financiero —aquel que fue de la champions en los días de vino y rosas— no es el dinero invertido conscientemente por los accionistas y bonistas de estas entidades, sino el
    que han depositado en sus cuentas corrientes los señores clientes, ajenos al hecho de que el dinero de sus nóminas, según lo ingresaban en la ventanilla de su banco o caja, salía en dirección a un promotor en forma de préstamo hipotecario
    . Eso era antes, porque hoy en día ese mismo dinero va a títulos de deuda pública o, más recientemente, apréstamos al FROB para recapitalizar cajas de ahorro en apuros.

    Y el problema entonces no es sólo de accionistas y acreedores, sino de muchas familias que, sin ser conscientes de que su dinero estaba siendo arriesgado en operaciones de crédito más o menos estudiadas, pueden verse de la noche a la mañana sin blanca si su banco o caja quiebra. Y todo ello por culpa de la reserva fraccionaria.
    ¿Qué es la reserva fraccionaria?
    Expresado de manera muy simplificada, el sistema de reserva fraccionariaes el que permite a las entidades financieras dedicar a inversiones y préstamos el dinero que sus clientes depositan en sus cuentas corrientes,
    estando obligados únicamente a mantener una fracción de los mismos a modo de reservas mínimas para atender las disposiciones de efectivo de sus depositantes. Esta fracción es la que comúnmente se conoce como coeficiente de caja. En la zona euro la fija el BCE desde 1999 y en la actualidad es tan bajo como un 2%.

    No cabe duda de que se trata de un privilegio fruto de la alianza secular entre el estado y los bancos y cajas merced al cual éstos pueden incurrir en apropiación indebida, conducta tipificada en el artículo 252 del Código Penal, sin ser por ello perseguidos: «los
    que en perjuicio de otro se apropiaren o distrajeren dinero, efectos,
    valores o cualquier otra cosa mueble o activo patrimonial que hayan
    recibido en depósito, comisión o administración, o por otro título que
    produzca obligación de entregarlos o devolverlos
    ».
    El que los gestores de una entidad puedan dormir por las noches con
    tan sólo un 2% de los depósitos de sus clientes en caja se debe a que,
    por la ley de los grandes números, es muy poco probable que sus clientes demanden de forma simultánea una cantidad total superior a esa fracción.
    Y si puntualmente lo hacen, siempre pueden acudir a otros bancos, al
    mercado interbancario o, en última instancia, al banco central, para
    obtener temporalmente la liquidez necesaria. En todo caso, si todo
    marcha bien, al día siguiente habrá nuevos ingresos de sus clientes en
    sus cuentas corrientes que contribuyan a restituir la normalidad —y así
    poder devolver el préstamo a corto plazo.

    El problema es cuando la cosa no marcha bien y las
    inversiones y préstamos, realizados con más criterio político que de
    negocio, no les han ido bien a las cajas de ahorros, el resto de bancos
    se niegan a ofrecerles liquidez —se cierra el interbancario— y no son
    capaces de captar nuevos depósitos por muy alto que sea el tipo de interés ofrecido. Es entonces cuando al banco central se le acaba la paciencia e interviene: recapitaliza las entidades—que
    es un eufemismo para no confesar que las nacionaliza— y sustituye a sus
    gestores. Todo para evitar el mal mayor, ese fenómeno altamente
    improbable pero de altísimo impacto que es el temido y destructivo
    pánico bancario —el cisne negro en terminología de Nassim Nicholas Taleb.

    Los efectos expansivos del crédito de la reserva fraccionaria
    Pero aparte de ser un fraude, legitimado por el estado, pero fraude al fin y al cabo, la reserva fraccionaria interfiere gravemente en el mercado de dinero y de crédito, siendo una de las principales causas de los ciclos económicos de boom y depresión.

    Esto lo explica excelentemente el profesor Huerta de Soto en su libro Dinero, crédito bancario y ciclos económicos. En esencia, los bancos y cajas actuando dentro del sistema financiero y operando con reserva fraccionaria, puedenmultiplicar,
    en forma de créditos respaldados por nuevos medios fiduciarios, varias
    veces los depósitos iniciales de sus clientes.
    Todo ello partiendo de la nada.

    Esta multiplicación de los depósitos es equivalente a la emisión de billetes de banco sin respaldo
    porque los depósitos a la vista son, a todos los efectos, sustitutos
    monetarios perfectos: los utilizamos a diario para que nos ingresen la
    nómina, para domiciliar recibos varios, para pagar con nuestra tarjeta
    de débito, o para extender talones. Dicho en plata, equivale a la
    falsificación de moneda pero sin consecuencias penales por obra y gracia
    del privilegio comentado.

    Cuánto se multiplican dependerá del coeficiente de caja vigente, pero
    para hacernos una idea, si el coeficiente fuera del 10% se podría
    multiplicar hasta por 9 veces. Ni la impresora más veloz de la Casa de
    la Moneda es capaz de generar tanto dinero con tanta eficiencia.

    Las consecuencias perniciosas de la reserva fraccionaria

    La reserva fraccionaria origina, pues, la concesión de préstamos que no están soportados por el ahorro —recuerden que el ahorro es lo que hay disponible para prestar/invertir— de modo que esta
    expansión artificial del crédito nos lleva de nuevo a falsas
    estimaciones sobre los recursos realmente disponibles, induciendo
    errores de inversión generalizados.


    Cuando se descubren los errores cometidos, sucede justo el proceso inverso a la multiplicación. (1) La liquidación de inversiones y devolución de los préstamos, (2) el incremento de la morosidad y los créditos impagados, (3)la mayor prudencia de los bancos a la hora de prestar y (4) la retirada de fondos de los depositantes, que prefieren mantener una mayor parte de su dinero fuera del sistema bancario, actuarán justo en sentido inverso,revirtiendo
    la expansión previa y produciendo una deflación contra la que nuestras
    autoridades monetarias llevan ya para cuatro años luchando con tanto
    denuedo como poco éxito
    .

    En definitiva, si en mi último artículo criticaba la manipulación del dinero por parte del poder político por generar graves distorsiones en la economía real, no puedo sino criticar el sistema de reserva fraccionaria y proponer su abolición —si bien de forma gradual y controlada— para evitar crisis venideras.

    Por Antonio España / El Confidencial

    AHORA QUEDA MAS EXPLICADO EL PORQUE LOS BANCOS DECIDEN QUE SE ARRESTEN A LAS PERSONAS QUE QUIEREN SACAR TODO EL DINERO QUE TIENEN INVERTIDO EN SUS CUENTAS, SI LA GENTE HICIERA ESO LOS BANCOS NO TENDRIAN LIQUIDEZ PARA SALDAR LAS CUENTAS DE LOS ACTIVOS CON TAN SOLO EL 2% EN LA RESERVA , study

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